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在农村,金融是不得不谈,还是没得可谈?

2016 年,国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,首次从国家层面确立普惠金融的实施战略,明晰了我国普惠金融未来发展的路线。

早在 2005 年,联合国就正式提出普惠金融的概念:以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象

单从字面来看,普惠金融是先「普」后「惠」的过程,意味着未来金融服务要惠及更多群体。所以建立一个全民平等的享受现代金融服务的普惠金融体系是十分必要的。

这之中,互联网、互联网技术驱动下的各类金融企业及相关的理财行为、金融服务,打破了传统金融受制于固定营业网点的局限,成为了一个创新的突破:

  • 广度:任何互联网渗透到的区域,都能为金融资源的流动提供更多可能;基于互联网技术的新型体验方式,不再只局限于单一的线下门店应用场景。

  • 深度:互联网降低了金融服务的准入门槛,不断拓展了小额、大众、平民的惠普特性;互联网技术全面推进着金融服务数据量大、运算速度快、可迭代式的发展走向。

在此基础之上,普惠金融的实践运用大数据、云计算、知识图谱等,进入了爆发式发展的探索阶段。

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虽然普惠金融发展迅速,但是广大农村市场依然是处女之地。如果把优良的金融工具和内容投入到金融产业体系尚不完善的农村,无论是金融行业还是农村都将会迎来深远的发展。

而随着国家先有 2013 年提出「精准扶贫」的农村发展战略,后在 2018 年进一步部署了实施「乡村振兴」战略,都在提醒我们「三农」问题始终是关系国计民生的根本性问题。

两者结合机遇是不言而喻。虽然如今很多机构、基金会等都相继拥有在中国多年的小额信贷扶贫项目经验,但是在面对复杂的农村环境下,金融发展所面临的挑战是多元且相互关联的,金融企业的「精准扶贫」任重道远:

由于金融业特殊的定位,过去金融扶贫贷款的投入很难收回,这不仅让金融机构产生损失,对被扶贫者而言,靠「输血」而非自身「造血」实现的短暂脱贫,返贫概率极大。

「现在修房、孩子上学、娶媳妇哪个不要钱?银行怎么会贷给我这么多的钱?」

我们与中腾信深入四川、贵州、云南多地进行实地调研时发现,有近一多半的老乡没有听说过征信;另一方面,即使政策性贷款摆在眼前,很多老乡也有畏贷、惧贷心理;他们缺乏增收创收项目,即使有扶贫专项贷款,由于没有稳定收入也不敢贷款。

老乡缺乏金融储备、不会利用金融工具,成为了「精准扶贫」的拦路虎

所以,提升农民基础金融素质显得尤为重要,相应的金融教育也需同步。虽然金融知识不能包治百病,但提高农民金融意识、规范农民的生产行为、提高自我驱动力,是任何一种扶贫逻辑都不可或缺的一环。

且过程中又能为企业建立传播、获取、使用金融服务的窗口,让老乡们知道自己需要怎样的金融服务以及怎样以便捷、安全的方式获得,也能连接员工、用户、投资人,让其参与到具体的项目当中,深刻感知独具企业特色的责任形象,这才是普惠金融的正确方式。

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那教育培训的内容如何而来?

基于最真实的百姓的需求,我们发现金融知识与精准扶贫两大板块的内容是可以作为最基础的切入点,让老乡们利用金融杠杆撬动生产发展。并且我们尝试把所总结的一整套务实的课程内容,首先执行落地在云南省砚山县的大尼尼村。

金融知识

「我以前收到过假币!哎。后来一起打工的人教我,新钱是光的,旧钱像张纸。听说还有人被骗走了所有的钱,也是可怜。」

近些年来,电信诈骗、非法集资、网络洗钱等涉众类型案件频发。叠加上农村的抗风险能力、文化水平有限等限制因素,那对于防范非法集资、防止金融诈骗、电信诈骗、反洗钱、反假币、经济犯罪的特点和手段、金融消费者权益保护等防范维权类知识储备,就显得非常必要。

「一般有急事,我都找老乡借钱。因为没有利息,面对面签个借条,立马就能拿到。去银行麻烦得很,要找担保人,还要调查我。」

让百姓们了解信用的发展、重要性、价值,征信管理、信用基础知识、普通群众讲信用与获得金融服务关系的征信类内容,是让百姓们享受到现代金融发展成果的前提。

精准扶贫

「对于返乡创业者,是可以去申请小额的商业贴息贷款,政府这边也有贴息贷款。」

「电商人才有点短缺,思维有些传统。」

时代背景下,农村与「互联网+」的结合越来越紧密,而且各级政府都在积极营造良好创业环境,所以了解自雇人士贷款政策、政府扶贫贷款利率贴补政策、农村电商及青年创业的机遇等政策类信息是开启农村创业的第一步;而所涉及的创业贷款贴息政策、涉农贷款申请,网络借贷平台知识、小额信贷贷款流程和审批要求等贷款类指导,是在操作层面需要重点注意的。

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除此之外,通过益行家,我们也让员工、客户以及投资人意识到企业行动的价值从而积极参与进来,并坚持践行金融科技与互联网金融为中国「普惠金融」与「精准扶贫」的破题与发展提供可行之路,获得可持续的企业竞争力。

我们通过这样一次小小的尝试,自己也得到非常宝贵的反思:农村发展需要资金的支持和投入,而资金因为农村的复杂情况不敢轻易进入,这中间不可调和的矛盾造成农村金融发展一直缓慢进行,究其根本原因则是整个农村环境的金融意识和金融基础的薄弱。

只有真的建立起金融基础,才能为未来无论是「普惠金融」还是「精准扶贫」的成功埋下了种子:中腾信正在通过金融工具帮助凉山藏山猪开展金融扶贫;在企业内部搭建完整的员工志愿者体系,引导和开辟员工对于企业价值的思考和参与......

从中,我们渐渐看到金融企业可持续发展有了更多可能,这也将成为未来我们与中腾信以及更多金融企业共同探讨的内容:

在乡村振兴的整体战略之下,金融是农村不得不谈,却没得谈的一个话题,无论是银行、金融机构都难以涉足该领域,究其原因则是农村缺乏城市环境下的整体征信体系,无论大小的金融机构面对农村人口都无法深刻解决农村的高风险问题;

其次是农村复杂的地理环境、人文环境导致金融机构的成本增加,从而变相地增加了农村的借贷成本,这与农村的低收入之间的矛盾不可调和。只有这两者能够在互联网+乡村振兴的战略下有突破性的发展才能带来农村金融的蓬勃发展。

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